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L'électricité plus chère
Le 09/06/2010 à 14:05ConsommationIl faudra s'y faire. Selon toutes vraisemblances, d'ici 2015, les Français devraient connaître une augmentation significative de leur facture d'électricité. Les moyens d'y arriver sont nombreux, rendent cette hausse progressive inévitable. Une chose est certaine: d'ici 2015 la facture augmentera de 25% de ce qu'elle est aujourd'hui (1er Janvier 2010).
Le Reste à Vivre ou le pouvoir d'achat ? Chap 1
Le 17/12/2009 à 11:12ConsommationPeut-on être tourmenté au point de ne plus quoi savoir faire, penser ? Le pouvoir d'achat est mis souvent sur la table des discussions. Or est-ce bien le pouvoir d'achat que l'on veut augmenter ou la pression fiscale des classes moyennes ou les prix à la consommation ? Au fond tout le monde défend son "carry" et il y a toujours les mêmes qui payent la décision des autres.
Les fins de mois sont dures, pour de plus en plus de personnes, et qui se demandent de quoi sera fait demain. La réponse dépend de plusieurs critères d'appréciation de la situation:
Célibataire, pacsé, marié, divorcé, veuf, union libre, concubinage déclaré. Selon le cas, vous additionnez les parts et cela réduit vos impôts, mais en faisant chacun sa déclaration, selon vos revenus, à cause de votre statut, cela change gravement, vous risquez parfois d'opter sans le savoir pour l'enfer.
Exemple: Si l'un des deux est au chômage, et l'autre travaille, tous deux célébataires sous le même toit, cela empêche le premier de toucher un des minima sociaux comme RMI, Allocation spécifique car c'est l'ensemble des revenus du foyer qui sont pris en compte alors que vous avez fait une déclaration séparée (pourquoi cette hypocrisie ?). On crée ainsi une paupérisation par des injustices sociale et fiscale. Il ne fait pas bon de dépasser certains revenus, exemple 2690€ pour un couple de célibataires ayant un enfant majeur, car ce couple dépasse le plafond fixé pour obtenir une bourse scolaire en faveur de leur enfant, ni de percevoir l'Allocation de rentrée Scolaire *, ni la prime pour l'emploi (plafond 16251€) et le conjoint au chômage, sans indemnité, ne peut percevoir aucun minimum social. Tous les deux seront exclus du droit à l'aide juridictionnelle, car ce couple dépasse les 1627€ autorisés pour 3 personnes ou 912€ pour une seule personne:
Pour 2009, la moyenne mensuelle des revenus perçus en 2008 doit être pour bénéficier de l'Aide juridictionnelle :
- inférieure ou égale à 911 euros, pour l’aide juridictionnelle totale ;
- comprise entre 912 et 1 367 euros, pour l’aide juridictionnelle partielle.
À ces montants s’ajoutent 159 euros pour chacune des deux premières personnes vivant au domicile du demandeur (ex : enfants, conjoint, concubin ou partenaire d’un pacte civil desolidarité) et 101 euros à partir de la troisième.
Mais revenons à notre sujet principal, que faire pour améliorer notre revenu (et découvrir que le reste à vivre est plus important à connaître que le pouvoir d'achat) ?
Certains conjoints au chômage tentent, faute de perspective d'embauche, de créer leur propre activité:
"Se mettre à son compte, c'est accepter de payer trois fois plus d'impôts sur le bénéfice que les sociétés du CAC 40, la couverture santé sera moins grande, et plus chère, je risque mes épargnes et je devrais travailler les 3 prochaines années, au moins 200H/par mois, et avec le risque très fort de m'endetter pour continuer à travailler et éviter le chômage. Avec l'autre conjoint qui travaille déjà, c'est plus d'impôts sur les revenus (changement de tranche) et plus d'impôts locaux (si vous êtes pacsé ou marié). C'est pas facile de faire ce choix, la "Main invisible de Smith" n'arrive pas à nous aiguiller dans ce choix cornélien, surtout que les "conseillers ne sont pas les payeurs" : l'Etat et la Région sont incapables d'obliger une banque à soutenir l'entreprise. Or en augmentant les revenus, selon la tranche fiscale, le bénéfice n'est pas aussi évident. Il faut bien donc regarder de combien vous voulez améliorer votre pouvoir d'achat, quelles sont les nouvelles contraintes avant de chercher à gagner quelques euros de plus. On le voit avec le RSA, et surtout le RSTA, qui cela peut avoir une incidence sur certains minima et réduire à néant le gain. Le mieux ne serait-il pas de définir le Reste à vivre ?
Et cette notion importante semble passer à travers les gouvernements successifs sans retenir leur attention et c'est la clef de tout:
Le reste à vivre
Il faudrait une bonne fois pour toutes le définir officiellement, on verrait que "le reste à vivre" n'a fait que diminuer. Pourquoi est-ce si difficile à mettre en place afin que nous puissions le prendre en compte pour une équité fiscale ? Cela pourrait être au minimum ce qui reste après avoir payé : Logement, auto, asssurances, EDF+GAZ+EAU+TELEPHONE+ Internet+satellite, alimentation et Santé.
La part consacrée à l'alimentation a fait les frais de ces nouveaux modes de vie. De plus, les salaires, en l'absence d'inflation et par la crise financière, sont restés constants malgré les valorisations. On peut même dire que cette inertie salariale est en fait une dégradation du pouvoir d'achat.
Ajoutez à ceux là le coût de la santé et vous comprendrez combien les deux dernières années furent pénibles pour beaucoup de ménages .
Mais qu'est ce que le VRAI pouvoir d'achat ?: C'est l'ensemble de toutes les rentrées d'argent pour l'ensemble des personnes dépendant du foyer (Etudiant et senior, aussi): Salaire(s), les allocations (logement, familiale, Rentrée Scolaire, etc..) indemnités (même d'élu, d'agent de la sécurité civile ou de licenciement), loyers perçus, jetons de présence, dividendes, primes d'états, bourses scolaires, chèques santé, chèques voyages, avantages en nature et total des sommes exonérées ou celles remisées par l'Etat. Trop souvent, le fait de recevoir une prime, même une exonération n'est pas comptabilisée. Mais au décompte, cela change le montant du reste à vivre.
L'Allocation Rentrée Scolaire, la Prime Pour l'Emploi, l'API, la prime de Noël, RMI, RSA, RSTA, les crédits d'impôts ou chèques impôts, puis les tickets restaurants sont des rentrées d'argent dans le foyer et augmentent le pouvoir d'achat. On observe sur les bancs de l'université un nouveau profil d'étudiant inscrit à l'université juste pour percevoir une bourse d'au moins 434€ pendant toute l'année. Il suffit à l'étudiant de se rendre aux travaux Dirigés (TD) pour ne pas la perdre, de pouvoir aussi prendre un loyer dans la cité universitaire (avec allocation logement garantie). . Bien que le plafond soit remonté grâce à Valérie Pécresse, il exclut toujours pas mal de jeunes du système boursier au-delà de 32000€/an de revenus pour les parents, soit 2 666€/mois pour 3 personnes. Avant l'arrivée de Valérie Pécresse, les plafonds étaient bas, très bas, et beaucoup de parents sont passés de l'enfant unique à trois enfants pour ne pas pénaliser l'aîné de la fatrie de décrocher une bourse. J'ai personnellement vu un homme en union libre, avec deux enfants, et 1200€ par mois (pour nourrir 4 personnes, c'est pas la fortune), avoir sa fille exclue de la bourse, salaire trop élevé à l'époque (il y a 4 ans 1/2), car ses deux filles étaient sous son nom et non sur celui de sa concubine. Du coup, ses deux filles ne pouvaient prétendre à continuer leurs études. Heureusement, la naissance d'une troisième enfant arrangea la situation, et l'aînée put envisager de continuer ses études. La première devrait décrocher d'ici peu un Master II et l'on imagine le gâchis que cela aurait été si l'aînée avait renoncé. Il faut empêcher de "paupériser" les chances d'avoir des diplômés sous prétexte de les 'handicaper" par les revenus de leurs parents.
Alors que l'on ne s'étonne pas trop du fort taux d'échec à la première année universitaire, car beaucoup l'envisage plus pour l'aide financière acquise. Ce n'est pas un problème d'orientation, c'est aussi et avant tout un problème économique qui en est la cause.
Et l'on comprend mieux aussi l'avantage fiscal et social pour les mères à mettre sous leur nom leurs progénitures et à se contenter rarement d'un seul enfant, car ses enfants et elle-même seront toujours éligibles plus logtemps aux minima et avantages sociaux.
Et l'on comprend que les incitations fiscales, de carrière, de retraite sont faites pour voir de nombreux couples avec trois enfants, et de déduire justement dans 80% cas "l'un des deux est forcèment fonctionnaire".
Et l'on s'émerveille de la fécondité française, la meilleure d'Europe. L'une des raisons est que beaucoup de Français ont intégré qu'il leur faut 3 enfants pour s'en sortir ou déclarer leurs enfants sous le nom de la mère ( qui a le plus de "chance" de ne pas dépasser les 32 000€ par an en tant que célibataire et que femme). Ce qui est un non sens économiquement, mais qui avantage l'avenir de CGSS. Si à nouveau la fécondité redémarre, cela va réduire le nombre de retraités par tête de salarié, donc redresser naturellement les comptes de la Sécu d'ici 15 ans. D'ailleurs SEGUIN l'a rappelé, dès 2013, les départs à la retraite vont bien diminuer, jusqu'à enrayer la politique du gouvernement..
A Quand une vraie justice fiscale et sociale ?
Prenons arbitrairement la décision juste pour s'amuser et s'instruire d'additionner TOUT l'argent qui rentre dans le foyer (énuméré plus haut), et déduisons, riche ou pauvre, que nous payons d'office: Puisque vous totalisez toutes les rentrées d'argent, déduisons les sommes suivantes si elles existent:
le montant du loyer inscrit sur votre contrat ou de l'échéance immobilière avec votre banque, puis l'assurance maison, l'assurance santé (mutuelle), le crédit de la voiture, l'assurance de la voiture, puis l'essence, et enfin vos commissions en alimentation (minimum 150€/adulte, 100€ enfant), 80€/mois pour cet ensemble (EDF,EAU, GAZ, Téléphone mobile, Télé Satellite et Internet), nous savons tous que ces 80€ sont en-dessous de la réalité, mais comme tout le monde n'a pas internet ou le satellitte, nous dirons que c'est une moyenne généreuse), et10€/médicament/personne/mois. Multipliez par 12, 13 ou 14 selon votre cas et votre convention, puis ajoutez-y les primes (pour l'emploi, de Noël et autres que l'Etat vous attribue chaque année) et l' A R E, Vous obtenez le RVBA.
Divisez le Reste à Vivre Brut Annuel (RVBa) par 12. Vous obtenez le Reste à Vivre Brut Mensuel (RVBm).
Déduisons du RVBA les impôts locaux et celui sur le revenu et vous avez le Reste à Vivre Net Annuel (RVNa) et divisez par 12, vous obtenez le Reste à Vivre Net, RVNm.
Certains me rétorquerons que le reste à vivre favorise les dépensiers. NON et OUI.
NON comme toutes les dépenses ne sont pas incluses, seules les dépenses incontournables sont comptabilisées.
OUI car il faut pour le loyer et la voiture être des plafonds, dont voici le détail: pour la maison deux plafonds: Aucun loyer ou échéance bancaire pour l'habitation principale ne peut dépasser 33% du total des revenus mensuels (l'idéal de la somme à consacrer à cette dépense est la racine carré du total des revenus mensuel multiplié par 15). Le loyer ou l'échéance ne devra pas être supérieure au 30% des revenus mensuels. Pour la voiture, l'on estimera un seuil 4ch=169€/mois et 35€ par CV (fiscaux) supplémentaires. Au-delà de ces plafonds les loyers ou échéances, les surplus ne peuvent être comptabilisées.
Ne serait-il pas plus normal de payer les impôts calculés sur le Reste à Vivre Brut Annuel ? comme pour les entreprises. Si notre RVBA est égale à zéro, pas d'impôt à payer. Vous découvrirez, grâce à cette expérience que la réalité est chiffrable et répulsive. Beaucoup sont dans le négatif, donc dans l'endettement, la marginalisation.
Déterminer le Reste à Vivre Net Annuel acceptable, le plafond au-dessous duquel on aura le droit de bénéficier de la bourse scolaire, de la CMU, des chèques vacances, de la prime pour l'emploi, de la bourse universitaire, l'aide juridictionnelle. Comme dans nos calculs nous avons tout intégré, on va diviser le Reste à Vivre Net Mensuel par le nombre de personnes composant le foyer et si le quotient est inférieur à tel montant, cela permettra à chaque individu de cette famille de bénéficier d'avantages sociaux. Imaginons que ce plafond social soit pour cette simulation 150€ par individu pour le RVNM . Vous verrez que ce calcul parfois tortueux permet d'établir quatre constats:
1. Les pauvres sont toujours pauvres, mais très pauvres. On peut comprendre et déplorer que certains veulent fuir cette pression absurde et les soucis en devenant SDF.
2. Des travailleurs sont "en négatif " avec notre calcul et pourtant payent les impôts et taxes. Ils ne s'en sortiront jamais ou alors endettés. Certains sont "contraints" de travailler clandestinement pour arrondir leurs fins de mois. Grâce à ce pécule, ils ont un reste à vivre est supérieur. Le train de vie trahit cette situation.
3. On découvre que des salariés plus avantagés la classe précédente, ne le sont pas en réalité et souvent sont plus pauvres que la catégorie précédente: Les célibataires, les couples avec un seul enfant si on se base sur le RVNa personne au foyer, on découvre qu'il est tombé en dessous de 100€.
4. On découvre que ceux qui dépassent 2690€, n'ont pas le droit à beaucoup d'avantages même la bourse (Si un enfant) et payent plein pot tout (cantine, garde, etc) et en plus tous les impôts. Ce calcul permettrait de découvrir même des inégalités entre des couples ayant des salaires identiques alors que le Reste à Vivre Brut Annuel est très différent et qu'il n'ont pas le même RVNm par personne en définitive et au final, certains foyers sont super taxés par le montant total des impôts, ils ne peuvent rien avoir ou revendiquer, juste se marier ou à l'inverse se séparer pour garder leur train de vie. Encore un non sens.
Où est la justice sociale ? non pas avec gouvernement actuel, mais ceux d'avant qui ont laissé des telles injustices créer des situations inacceptables et seulement en partie corrigées. Ainsi grâce au plafonnement récent des niches fiscales certains ne pourront plus échapper aux impôts en défiscalisant. Grâce au bouclier fiscal, des héritiers pourront voir leur situation s'améliorer sans avoir à payer les spéculations de promoteurs qui ont fait monter la valeur immobilière de leur bien en succession, au point d'être obligé de les vendre pour ne pas devoir à l'Etat. Grâce aux derniers aménagements, certains peuvent même ne pas vendre leur bien et trouver d'autres solutions pour payer sans se saigner. Toujours grâce à la même loi, des parents peuvent donner régulièrement à leurs enfants, et petit-enfants (ainsi une pauvre femme qui risquait de laisser une dette à ses enfants aussi pauvres qu'elle et qui bénéficiait d'une aide du CCAS, ne voulait pas leur laisser cette dette. A sa mort les enfants ont pu récupérer 38900 € d'héritage à diviser par 7 enfants. Le Conseil général ne regarde combien chaque enfant va gagner, mais de combien est le montant de l'héritage. our quelques dizaines d'euros de plus, ces enfants auraient dû payer une dette de 11 000€). C'est quand même l'acharnement sur les plus démunis qui se fait automatiquement et que l'on s'excuse du manque de fonctionnaires pour "harceler" les pauvres investisseurs en défiscalisation, qui ne savent plus comment rester en France autrement, sous peine de payer des impôts. C'est aussi cela l'identité nationale: l'égalité devant ses devoirs.
Grâce à la Résidence Solidaire et à son extension aux biens immobiliers anciens, des couples incapables de payer leur investissement immobilier suite à la crise et au différentiel important entre l'échéance et la valeur locative acceptable, peuvent utiliser cette aubaine (la Résidence solidaire) et en même temps participer à l'augmentation rapidement le parc locatif des bailleurs sociaux pour 15 ans au moins. Après ce délai, la résidence retourne au jeune couple.
Grâce encore à une récente loi, un parent abandonné par ses enfant peut désormais, en plus de ses pension et allocation, percevoir par la banque une rente viagère qui lui assure jusqu'à sa mort d'un revenu confortable. Les enfants, bien sûr, n'auront plus d'héritage si c'était le seul bien, et ne peuvent pas empêcher la décision de ce parent. (Ainsi, une vieille dame seule, et abandonnée par ses enfants a pu obtenir avec sa banque une rente de 1900€ par mois jusqu'à sa mort et garde l'usage de son bien pour y habiter). Pour simplifier l'explication du calcul, celui-ci se fait sur la valeur du bien diviser l'espérance de vie de la personne et cela ne concerne que le propriétaire qui veut signer avec sa banque d'une rente viagère. 56% des Métropolitains sont propriétaires et 17% des Réunionnais.
Donc si un élu un peu curieux pourrait développer cette idée, du RESTE A VIVRE (qui n'est pas à confondre avec l'épargne ou nos économies, car l'épargne c'est ce qui reste quand TOUTES les dettes mensuelles sont réglées, même superflues). Cela nous arrangerait bien et rétablierait une certaine justice sociale.
NB: Que voulez-vous que cela fasse à un contribuable d'apprendre que la France ou sa Région soit endettée, puiqu'il ne paye pas d'impôts ? Son endettement (par tête d'habitant) à lui est virtuel.
Exemple: Sur chaque Réunionnais, ce sont près de 15 000€ par habitant pour tous les travaux (basculement des eaux, Route des Tamarins, Tram Train, MCUR, Route du littoral) à finir avant 2017. Ce sont ceux qui payent l'impôt sur le revenu qui le verront pour les dettes de l'Etat.
Concernant les impôts locaux, c'est différent, car l'endetté virtuel devra payer au moins son loyer, sa taxe d'habitation et la taxe "poubelle". S' il ne paye rien, sa situation financière ne doit pas être terrible. Peut-il rester toute sa vie ainsi, lui et sa famille ? N'est-ce pas de la responsabilité de notre société de permettre à tout individu de s'émanciper de l'illettrisme, de l'ignorance, de la misère, du chômage, de la maladie, de l'insécurité en échange d'un impôt plus équitable et du respect des lois et des valeurs républicaines ?
Ce Contrat social est caduque, car il aliène, démobilise et détruit les individus. Il n'est plus adapté aux attentes des deux parties:
L'Etat veut des recettes, le respect des valeurs républicaines, des lois et la paix sociale.
Le peuple du logement, du travail, du savoir, un salaire et des libertés, le tout en toute sécurité.
D'où la nécessité pour nous de voter aux Régionales contre ceux qui ne connaissent qu'augmenter les impôts pour payer leurs dépenses et investissements d'élus mégalomanes (et qui ont oublié, ici, depuis 63 ans les vraies priorités de la Réunion), qui pratiquent le favoritisme parental et politique comme critère d'embauche, souvent pris dans des prises illégales d'intérêts, de marchés publics où la corruption est le moteur essentiel, de faux et d'usage de faux et qui perçoivent des indemnités de 60 à 120 000€ pour chacun d'entre eux. Il faut changer pour avancer. La démocratie est ce statut qui permet à chaque électeur de faire ce choix essentiel librement pour son devenir.
Pour vérifier nos propos et par vous-même: l'Aide Juridictionnelle, Allocation Rentrée Scolaire, Prime pour l'Emploi (PPE) , Le point sur la RSA et la PPE
- inférieure ou égale à 911 euros, pour l’aide juridictionnelle totale ;
Fini le parcours de combattant
Le 02/11/2009 à 08:29ConsommationLes principales raisons qui motivent un libre changement de banque :
- Refus de crédit immobilier ou une proposition bancaire trop chère.C'est commun et illogique mais une banque fait plus d'efforts pour conquérir un client que pour le garder. Face à ce constat, le changement de banque s'impose.
- Maintenant et depuis pas mal de temps l'interlocuteur bancaire est un serveur vocal. Fini le conseiller à l'agence, frais et dispo à vous écouter. Or le temps c'est de l 'argent, et là, la banque joue la montre. Si vous êtes naïf, c'est facilement 1 mois d'attente inutile, car l'obtention du prêt reste aléatoire.
_ La tarification des opérations courantes: qui prend cette tarification régulièrement ? car les banques changent assez régulièrement 1 fois par an au minimumet vous vous apercevez que vous payez chers vos retraits d'argent, votre carte bancaire, votre découvert virtuel aux agios réels, virements vers une autre banque.
En effet, désormais, à compter du 1er Noembre 2009, c'est votre banque qui va contacter votre ancienne banque pour faire à votre place les démarches nécessaires.
Désormais votre patron, votre assureur, votre caisse primaire, CAF, et tous ceux qui font des virements en votre faveur et ceux qui prélèvent (EDF-GDF, Eau, Opérateurs téléphonique, Maisons de crédit, clubs ...) sur votre compte seront avertis. Plus d'incident avec l'ancienne banque.
Désormais le Mémo changement de banque d'"EspaceCrédit" bien utile va devenir caduque. Mais n'hésitez à le consulter quand même. On ne sait jamais.